Kredyt jest umową, na mocy której bank stawia określoną kwotę do dyspozycji kredytobiorcy a ten zobowiązuje się do jej zwrotu po upływie określonego terminu.
Czym jest kredyt gotówkowy?
Warto wnioskować o kredyt gotówkowy
Kredyt gotówkowy to rodzaj kredytu bankowego, który jest udzielany w gotówce przez banki na określony okres i zgodnie z określonymi warunkami umowy. Główną cechą kredytu gotówkowego jest to, że środki są wypłacane w formie gotówki, co oznacza, że klient otrzymuje pieniądze bezpośrednio do swojej dyspozycji i może je wykorzystać na dowolny cel, niezależnie od tego, czy jest to zakup, spłata innych zobowiązań, czy też potrzeby osobiste.
Kredyt gotówkowy jest zazwyczaj udzielany na określony okres czasu, a jego spłata odbywa się w ratach, które obejmują zarówno kapitał (pożyczoną kwotę) jak i odsetki. Warunki kredytu, takie jak oprocentowanie, okres spłaty i dostępność, mogą różnić się w zależności od banku i konkretnej umowy i zależą od zdolności kredytowej klienta. Korzystając z porównywarek internetowych można znaleźć najtańszy kredyt gotówkowy.
Kredyt na różne potrzeby
Kredyt gotówkowy stanowi popularne narzędzie finansowe, umożliwiające klientom szybki dostęp do gotówki w celu realizacji różnorodnych planów i potrzeb finansowych. Kredyt może być wykorzystywany do zaspokojenia różnorodnych potrzeb finansowych, takich jak zakupy, remont, konsumpcja, podróże, czy spłata innych zobowiązań. Kredyt gotówkowy jest dostępny dla klientów indywidualnych i może być udzielany zarówno na krótki, jak i dłuższy okres czasu, w zależności od potrzeb i możliwości kredytobiorcy.
Można wziąć kredyt gotówkowy bez zaświadczeń
Stali klienci w danym banku, w którym mają konto bankowe mogą bez większych formalności otrzymać kredyt gotówkowy bez zaświadczeń o zarobkach. Kredyt bez zaświadczeń nie będzie udzielony osobom posiadających konta w innych bankach. Aby uzyskać kredyt gotówkowy należy wykazać się zdolnością kredytową. Te zasady dotyczą również pożyczek gotówkowych.
Kredyt gotówkowy online
Jeżeli chcesz wziąć kredyt online w swoim banku powinieneś posiadać komputer lub smartfon z aplikacją banku. Z wykorzystaniem tych urządzeń podpiszesz umowę online. Nowoczesne technologie pozwalają łatwo i wygodnie złożyć wniosek o kredyt gotówkowy online. Należy przy tym zachować szczególną ostrożność.
Czym jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie bankowe, które jest przeznaczone na budowę lub zakup nieruchomości, takich jak mieszkania, domy, czy działki. Jest to specyficzny rodzaj kredytu, gdzie nieruchomość, którą kupuje lub buduje kredytobiorca, służy jako zabezpieczenie dla banku. W przypadku niespłacenia kredytu, bank ma prawo przejąć nieruchomość, co jest nazywane hipoteką.
Kredyt hipoteczny jest udzielany na długi okres, często wynoszący kilkadziesiąt lat, co pozwala kredytobiorcy spłacać go w dogodnych ratach. Jest to popularna forma finansowania zakupu nieruchomości, ponieważ umożliwia osobom, które nie dysponują pełnym kapitałem na zakup, spełnienie swoich marzeń o własnym lokum.
Rodzaje kredytów hipotecznych mogą się różnić, obejmując także specjalistyczne produkty, takie jak kredyty na budowę domu czy remont. Kredyty hipoteczne są dostępne w wielu bankach i instytucjach finansowych, a wybór odpowiedniego produktu zależy od potrzeb i możliwości kredytobiorcy.
Jak zaciągnąć kredyt?
Zaciągnięcie kredytu może być procesem skomplikowanym, dlatego ważne jest, abyś dokładnie zrozumiał warunki umowy i miał pewność, że jesteś w stanie spłacać kredyt zgodnie z ustalonymi terminami. Aby zaciągnąć kredyt gotówkowy lub hipoteczny w banku, należy załatwić wiele formalności:
- Ocena zdolności kredytowej: Bank ocenia twoją zdolność do spłaty kredytu czy pożyczki. Zdolność ta zależy od twojego dochodu, historii kredytowej i innych czynników. Im lepsza zdolność, tym większa kwota kredytu może być udzielona.
- Wybór oferty: Przeglądaj oferty różnych banków, porównując warunki, takie jak oprocentowanie, okres kredytowania i opłaty. Wybierz ofertę, która najlepiej pasuje do twoich potrzeb.
- Dokumenty: Aby wziąć kredyt przygotuj dokumenty potrzebne do potwierdzenia tożsamości i dochodów, takie jak dowód osobisty, zaświadczenie o dochodach, wyciąg z konta w innym banku i inne dokumenty wymagane przez bank.
- Wizyta w banku: Umów się na spotkanie w oddziale banku, gdzie omówisz szczegóły kredytu z doradcą finansowym. Pracownik banku może zadać dodatkowe pytania i przeprowadzić dokładną analizę Twojej sytuacji finansowej.
- Podpisanie umowy: Po pozytywnej ocenie zdolności kredytowej i akceptacji twojej aplikacji jest decyzja kredytowa. Pamiętaj o dokładnym przeczytaniu warunków umowy przed jej podpisaniem.
- Spłata kredytu: Po zaciągnięciu kredytu, regularnie spłacaj raty zgodnie z harmonogramem.
Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu, warto porównać oferty różnych banków, aby wybrać najkorzystniejszą dla siebie.
Jakie źródła dochodu akceptuje bank udzielający kredytu lub pożyczki?
Bank udzielając kredytu lub pożyczki chce mieć pewność, że klient będzie w stanie go spłacić, więc chce dowiedzieć się o Twojej zdolności kredytowej. Źródła dochodu, jakie pozwolą Ci dostać kredyt to:
- umowa o pracę na czas nieokreślony lub określony,
- umowa cywilnoprawna (zlecenia, o dzieło),
- działalność gospodarcza rozliczana na zasadach ogólnych, karty podatkowej lub ryczałtu,
- umowa okresowa,
- dochody z tytułu pełnienia funkcji publicznych,
- dochody z wynajmu nieruchomości,
- renta lub emerytura o charakterze stałym,
- prowadzenie gospodarstwa rolnego,
- kontrakt marynarza oraz innych osób zatrudnionych na statkach,
- aktywa płynne (środki pieniężne, papiery wartościowe emitowane przez Skarb Państwa itp.).
Każdy bank może według własnego uznania akceptować niektóre z tych źródeł dochodów. Najchętniej bank udzieli kredytu lub pożyczki osobie, która posiada stałe źródło dochodu, jak. np. umowa o pracę na czas nieokreślony. Ważne jest, aby firma, w której jest zatrudniony kredytobiorca nie znajdowała się w stanie upadłości lub likwidacji. W takim przypadku bank odmówi udzielenia kredytu. Jeżeli umowa o pracę lub kontrakt jest na czas określony, wówczas okres kredytowania nie może wykraczać poza datę wygaśnięcia umowy. Podobnie traktowane są dochody z tytułu pełnienia funkcji publicznych, np. posła, który nie ma pewności, że zostanie wybrany na następną kadencję.
W przeszłości osoby bez stałego zatrudnienia, takie jak pracownicy na umowę zlecenie czy osoby prowadzące działalność gospodarczą, miały trudności z uzyskaniem kredytów. Obecnie większość banków akceptuje różnorodne źródła dochodu i skrócony staż pracy przy ocenie zdolności kredytowej. Banki uwzględniają też umowy cywilnoprawne, takie jak umowy zlecenia czy o dzieło, pozwalając wnioskodawcom określać realne koszty uzyskania przychodu i podatku dochodowego.
Długość okresu kredytowania
Kredyty gotówkowe są udzielane zazwyczaj na kilka lat. Natomiast kredyty hipoteczne posiadają dłuższy okres spłaty, nawet do 30-40 lat. Wydłużenie okresu spłaty kredytu ma znaczenie, ponieważ pozwala na obniżenie miesięcznych rat kredytu, co może być korzystne dla wielu klientów.
Należy jednak pamiętać, że wybór dłuższego okresu kredytowania może prowadzić do wyższych kosztów ogólnych kredytu, ponieważ oznacza to dłuższy okres spłaty i większe odsetki. Warto więc dokładnie rozważyć, czy taka opcja jest najlepsza dla naszej sytuacji finansowej. Należy też mieć na względzie, że w długim czasie wiele może zmienić się w naszym życiu osobistym: choroba, śmierć, rozwód, utrata pracy etc.
Niezależnie od długości okresu kredytowania, istnieje także możliwość wcześniejszej spłaty kredytu przed upływem okresu określonego w umowie. Część kredytobiorców decyduje się na tę opcję, co może przynieść korzyści w postaci oszczędności na odsetkach.
Jednak każdy klient zanim złoży wniosek o kredyt powinien dokładnie przemyśleć, jaki okres kredytowania będzie dla niego najkorzystniejszy, uwzględniając zarówno niższe raty, jak i koszty ogólne kredytu.
Zdolność kredytowa potrzebna aby otrzymać kredyt
Zdolność kredytowa jest podstawowym czynnikiem determinującym decyzję banku w zakresie udzielenia kredytu lub pożyczki. Analiza zdolności kredytowej ma na celu ocenę czy kredytobiorca będzie w stanie obsługiwać kredyt w banku. W procesie analizy zdolności kredytowej banki biorą pod uwagę różne czynniki.
- Wysokość Dochodu: Banki oceniają, czy dochody osoby ubiegającej się o kredyt są wystarczające, aby pokryć koszty związane z utrzymaniem jej oraz spłatę raty kredytu i składek na ubezpieczenia.
- Liczba osób na Utrzymaniu: Banki uwzględniają ilość osób pozostających na utrzymaniu wnioskodawcy, ponieważ to wpływa na jego zdolność do spłaty kredytu.
- Koszty utrzymania gospodarstwa domowego: Banki biorą pod uwagę koszty utrzymania mieszkania, które są potrzebne do życia kredytobiorcy.
- Inne obciążenia: Banki analizują inne zobowiązania finansowe, takie jak raty kredytów w innych bankach, limity kart kredytowych czy alimenty.
Koszt kredytu
Całkowity koszt kredytu jest ważnym aspektem przy wyborze kredytu, ponieważ wpływa na to, ile rzeczywiście zapłacimy za pożyczone środki. Dlatego jeżeli zamierzamy wziąć kredyt warto dokładnie przeanalizować umowę kredytową i zwracać uwagę na wszystkie składniki kosztu kredytu przed podpisaniem umowy. Składają się na niego różne elementy, takie jak:
- Oprocentowanie: To odsetki, które trzeba zapłacić bankowi za korzystanie z pożyczonej kwoty;
- Prowizja: Banki często pobierają prowizję za udzielenie kredytu. Jest to opłata za przetworzenie wniosku i udzielenie kredytu;
- Marża banku: To dodatkowy koszt, który banki doliczają do oprocentowania, by pokryć własne koszty i osiągnąć zysk;
- składka ubezpieczeniowa (zabezpiecza kredytobiorcę w sytuacji, gdy na skutek nieprzewidzianych zdarzeń nie będzie w stanie spłacać kredytu).
RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania): To wskaźnik informujący o całkowitym koszcie kredytu, uwzględniający oprocentowanie, prowizje i inne opłaty pobierane przez bank. Jest to przydatne narzędzie do porównywania różnych ofert kredytowych. W przypadku kredytu hipotecznego należy dodatkowo uwzględnić:
- koszt wyceny przez rzeczoznawcę oraz ubezpieczenia przedmiotu zabezpieczenia, np. nieruchomości
- koszt opłat sądowych związanych z ustanowieniem i likwidacją hipoteki
Tak więc kredyt może okazać się znacznie droższy, niż wynika to z oprocentowania, czy nawet podawanej przez bank efektywnej stopy procentowej RRSO.
Oprocentowanie
Oprocentowanie kredytu bankowego to suma dwóch głównych składników: stopy referencyjnej i marży banku. Warto zrozumieć, że poziom marży ma ogromne znaczenie, nawet niewielka różnica w oprocentowaniu może znacząco wpłynąć na koszty kredytu. Istnieje kilka kluczowych aspektów związanych z oprocentowaniem kredytu:
- Zmienna vs. stała stopa oprocentowania: Oprocentowanie może być zmienne lub stałe. Zmienna stopa jest uzależniona od rynkowych wskaźników, takich jak WIBOR czy WIRON, co oznacza, że może się zmieniać w czasie. Natomiast stała stopa jest stała przez cały okres kredytowania, co zapewnia stabilność, ale może być wyższa na początku niż zmienne oprocentowanie.
- Wpływ kwoty kredytu i wkładu własnego: Oprocentowanie może być zróżnicowane w zależności od kwoty kredytu i wkładu własnego. Wyższa kwota kredytu i większy wkład własny mogą skutkować niższym oprocentowaniem.
- Elastyczność marży: Niektóre banki oferują promocyjne marże na początek kredytu, które mogą zmieniać się w czasie. Inne banki mają stałe marże przez cały okres kredytowania.
- Decyzje zarządu banku: Oprocentowanie może również zależeć od decyzji zarządu banku, które mogą być mało przewidywalne i niekorzystne dla klienta.
- Opłaty i prowizje: Oprócz oprocentowania, warto zwrócić uwagę na dodatkowe opłaty i prowizje związane z kredytem.
- Elastyczność banku: Elastyczność banku w zakresie źródeł dochodu może wpłynąć na dostępność kredytu.
- Zabezpieczenie i standardowy LTV: Banki mogą wymagać podniesienia marży w przypadku niższego wkładu własnego niż standardowy Loan-to-Value (LTV).
Warto dokładnie analizować warunki kredytu i porównywać różne oferty, aby wybrać tę, która najlepiej odpowiada indywidualnym potrzebom i sytuacji finansowej.
Prowizje i opłaty bankowe
Prowizja to dodatkowy koszt, który należy uwzględnić przy zaciąganiu kredytu obok oprocentowania. Jest to opłata, którą bank pobiera za udzielenie kredytu. Wysokość prowizji waha się zazwyczaj w granicach od 0% do 3% sumy udzielonego kredytu. Przy podejmowaniu decyzji o zaciągnięciu kredytu, ważne jest porównanie ofert z różnymi poziomami prowizji i oprocentowania.
Istnieje pewna zależność między prowizją a oprocentowaniem. Często można wybierać między kredytem bez prowizji i wyższym oprocentowaniem lub kredytem z prowizją, ale z niższym oprocentowaniem. Wybór między tymi opcjami zależy od indywidualnych preferencji i sytuacji finansowej.
Warto również wziąć pod uwagę cały koszt kredytu, a nie tylko prowizję i oprocentowanie. Inne czynniki, takie jak ubezpieczenia czy dodatkowe opłaty, również wpływają na koszt kredytu.
Przy podejmowaniu decyzji o kredycie, zawsze warto dokładnie przeczytać umowę i porównać oferty różnych banków, aby wybrać rozwiązanie, które najlepiej odpowiada Twoim potrzebom i możliwościom finansowym.
Historia kredytowa
Przed podjęciem decyzji o przyznaniu kredytu bank sprawdza historię kredytową potencjalnego kredytobiorcy. Historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) to zbiór informacji na temat kredytów i pożyczek klientów, zarówno bieżących, jak i tych, które były spłacane w przeszłości. Jest to centralna baza danych, w której gromadzone są informacje o umowach kredytowych i pożyczkowych zawartych przez osoby i przedsiębiorstwa.
Historia kredytowa zawiera dane takie jak terminowość spłat, opóźnienia w płatnościach, rodzaj kredytu, jego kwota oraz informacje o zadłużeniach. Banki i instytucje finansowe korzystają z tej historii, aby ocenić wiarygodność kredytową klienta, czyli zdolność do terminowej spłaty zobowiązań. Pozytywna historia kredytowa może skutkować korzystniejszymi warunkami kredytowymi, podczas gdy negatywna historia może utrudnić a nawet uniemożliwić uzyskanie kredytu lub pożyczki. Bank nie udzieli kredytu osobie bez dochodów i z negatywną historią w BIK.
Zabezpieczenie kredytu
Hipoteka
Nieruchomość stanowi dla banku zabezpieczenie na wypadek, gdyby kredyt nie był spłacany zgodnie z zapisami umowy kredytowej. Hipotekę na rzecz banku - kredytodawcy należy wpisać do Księgi Wieczystej nieruchomości na pierwszym miejscu. Na okres do wpisu hipoteki wymagane jest ubezpieczenie pomostowe.
Bank może zażądać przeprowadzenia wyceny nieruchomości w celu ustalenia jej wartości. W ten sposób określa się wartość zabezpieczenia kredytu. Decyzja o konieczności wyceny zależy od banku i może być uzależniona od różnych czynników, takich jak rodzaj nieruchomości (rynek pierwotny lub wtórny, dom lub mieszkanie, lokalizacja), wysokość wkładu własnego i przeznaczenie kredytu.
Jedną z zalet wyceny jest uzyskanie informacji o rzeczywistej wartości nabywanej nieruchomości, zwłaszcza gdy nieruchomość ta służy zarówno jako zabezpieczenie kredytu.
Warto zaznaczyć, że przeprowadzanie wyceny nieruchomości jest procedurą standardową przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny a jej wynik może wpłynąć na dostępną kwotę kredytu. Wycena musi spełniać określone wymagania banku i może być przeprowadzana przez uprawnionego rzeczoznawcę.
Wysokość kredytu w stosunku do wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie to tzw. współczynnik LtV (ang. Loan to Value). Banki często posługują się tym wskaźnikiem i uzależniają od niego parametry kredytu, np. wysokość marży.
W przypadku nieterminowych spłat lub zaniechania spłat rat bank uruchamia procedurę windykacyjną. W skrajnym przypadku może zająć hipotekę. Zatem w przypadku problemów finansowych należy niezwłocznie skontaktować się z bankiem oraz negocjować polubownie rozwiązanie problemu.
Inne zabezpieczenia
Koszty związane z kredytem często wynikają z wymogu dodatkowych zabezpieczeń. Najczęściej wymaganym dodatkowym zabezpieczeniem w przypadku kredytu hipotecznego jest ubezpieczenie nieruchomości będącej przedmiotem hipoteki oraz cesja umowy ubezpieczenia na rzecz banku. W sytuacji utraty nieruchomości np. w wyniku klęski żywiołowej towarzystwo ubezpieczeniowe zapłaci bankowi pozostałą do spłacenia kwotę kredytu. Dodatkowo bank może wymagać ubezpieczenia na życie kredytobiorcy, jako zabezpieczenie na wypadek śmierci kredytobiorcy i ma na celu ochronę jego najbliższych oraz samego banku. W sytuacji śmierci osoby zaciągającej kredyt, towarzystwo ubezpieczeniowe spłaci zobowiązanie wobec banku, co zwalnia spadkobierców kredytobiorcy od tego obowiązku. Niektórzy kredytodawcy mogą wymagać dodatkowych ubezpieczeń, takich jak ubezpieczenie od utraty wartości nieruchomości, bezrobocia czy trwałego inwalidztwa.
W przypadku kredytu gotówkowego nie jest wymagana hipoteka ze strony banku. Bank opiera się na dotychczasowych dochodach, kosztach i sytuacji kredytobiorcy.
Weź urlop od kredytu
Jeśli podczas spłaty kredytu zdasz sobie sprawę, że przydałaby Ci się kilkumiesięczna przerwa od płacenia rat, bank może przyznać Ci wakacje kredytowe. Podczas tego miesiąca nie będziesz musiał spłacać ani odsetek, ani kapitału. Po zakończeniu wakacji, okres spłaty kredytu pozostanie bez zmian. Jednakże, wzrośnie kwota kolejnych rat spłaty na cały okres kredytowania.
Innym udogodnieniem jest odroczenie spłaty kapitału, znane jako karencja. W tym okresie klient spłaca jedynie odsetki naliczone od aktualnej kwoty zadłużenia. Jednak warto zaznaczyć, że karencja zwiększa całkowity koszt kredytu.
Ten okres karencji zwykle występuje bezpośrednio po zaciągnięciu kredytu, od momentu jego przyznania do daty płatności pierwszej raty kapitałowej. Jest to szczególnie przydatne dla osób, które budują dom lub mieszkanie własnymi siłami (systemem gospodarczym) lub z deweloperem. W tym okresie potrzebują środków finansowych na wydatki związane z wykończeniem nieruchomości przed jej oddaniem do użytku. Korzystając z karencji, mogą ograniczyć koszty obsługi kredytu do minimum.
Niektóre banki pozwalają na opóźnienie płatności pierwszej raty kredytu o trzy miesiące od jego zaciągnięcia. To odroczenie dotyczy zarówno kapitału, jak i odsetek, czyli całej raty kapitałowo-odsetkowej. Jest to oferta odpowiednia głównie do młodych osób kupujących mieszkania na rynku pierwotnym, które jeszcze nie posiadają własnego majątku. Dzięki temu mogą przeznaczyć środki na wyposażenie swojego mieszkania.
Podsumowanie
Aby zaciągnąć kredyt przejrzyj dostępne oferty kredytów na rynku. Możesz porównać je pod względem oprocentowania, okresu spłaty, wymogi proceduralne. Uważaj na dodatkowe koszty, takie jak ubezpieczenia czy prowizje, które mogą wpłynąć na koszty kredytu. Upewnij się, że twoja sytuacja finansowa pozwala na zaciągnięcie kredytu. Wybierz kredyt, który najlepiej odpowiada twoim potrzebom i możliwościom finansowym. Przed podpisaniem umowy dokładnie przeczytaj jej warunki i zapytaj o wszelkie wątpliwości. Pamiętaj o terminowej spłacie rat, aby uniknąć problemów finansowych i negatywnego wpływu na swoją historię kredytową. Jeżeli jednak popadniesz w problemy finansowe to nie uciekaj od nich i negocjuj z bankiem. Bądź odpowiedzialny, zaciągaj kredyt tylko wtedy, gdy jest to konieczne i masz pewność, że go spłacisz.